Практическое руководство по запуску платежного сервис-провайдера: выбор модели, договор с эквайером, лицензирование, PCI DSS, выбор платформы, статьи затрат и план запуска в 9 шагов.
Стратегия мульти-эквайринга представляет собой план обработки карточных платежей ваших мерчантов через двух и более эквайеров, при котором потеря одного эквайера замедляет бизнес, а не останавливает его. Гид написан для PSP, платежных фасилитаторов, организаций электронных денег и платформ, чья выручка зависит от эквайринговых договоров, которые они не контролируют.
Стратегия мульти-эквайринга определяет, сколько эквайеров вы подключаете, каких мерчантов и какие сегменты может принимать каждый, как делится объем и что происходит, когда один из них останавливается. Это бизнес-решение и решение по рискам. Маршрутизация платежей затем исполняет его внутри вашего шлюза, платеж за платежом.
Термины пересекаются. Мульти-эквайринг, мультиэквайринговая схема и стратегия нескольких PSP описывают одну идею с разных позиций. Мерчант распределяет объем между платежными провайдерами, а PSP распределяет портфель мерчантов между банками-эквайерами. Этот гид смотрит с позиции PSP.
Стратегия и правила относятся к разным уровням. Ваш White-Label платежный шлюз держит эквайринговые подключения, а правила его интеллектуальной маршрутизации выбирают подключение для каждого платежа. Стратегия решает, какие подключения существуют, что принимает каждое и какое берет трафик, когда другое отказывает.
| Критерий | Один эквайер | Основной и резервный | Активное распределение |
|---|---|---|---|
| Когда один эквайер останавливается | Вся карточная обработка останавливается | Трафик, который может принять резервный, переходит к нему | Остальные эквайеры берут столько, сколько позволяют лимиты |
| Объем у каждого эквайера | Весь | Большая часть у основного, небольшая живая доля у резервного | Делится по сегментам или по весам |
| Проверен ли резерв? | Резерва нет | Только если он каждый месяц обрабатывает реальный трафик | Да, все маршруты активны |
| Договоры, резервы и отчеты | По одному | По два | Комплект на каждого эквайера |
| Подходит | Первый договор, несколько low-risk мерчантов | Большинство PSP с одним основным рынком | High-risk портфели, несколько рынков, большой объем |
Доля обработанного объема, активных мерчантов и сохраненных карт, зависящая от одного эквайера. Измеряйте все три показателя: эквайер может обрабатывать небольшую часть объема и при этом держать большинство ваших рекуррентных карт.
Эквайер отключает или замораживает PSP потому, что несет перед платежными системами ответственность за каждого приведенного вами мерчанта. Когда диспуты, мошенничество или состав портфеля выходят за рамки его риск-аппетита либо платежная система ставит на мониторинг самого эквайера, отключение становится самым быстрым решение. Вторая причина: технические сбои, для которых никакого решения не нужно.
Договор обычно допускает быстрый выход. Платежным фасилитатором называют PSP, который подключает субмерчантов по собственному договору с эквайером. Если вы работаете в этой модели, раздел 5.3.1.1 Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules требует, чтобы ваш договор с эквайером давал ему право немедленно расторгнуть отношения.
То же право распространяется на ваших спонсируемых мерчантов, то есть субмерчантов, подключенных по этому договору. Достаточно веского основания, мошеннической или иной деятельности либо запроса Visa.
Visa выявляет эквайеров в рамках Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP) и может оценивать весь портфель платежного фасилитатора как одного агрегированного мерчанта (раздел 10.4.3.1). Несколько проблемных мерчантов способны поставить под проверку весь ваш объем.
Эквайер заново проверяет ваших мерчантов, их коды категорий (MCC) и KYC-досье, часто после аудита. Типичная находка: пробелы в онбординге high-risk мерчантов.
Эквайер уходит из вертикали, страны или группы high-risk MCC сам или по требованию своего регулятора либо спонсора. Ваши собственные показатели на это решение не влияют.
Эквайер снижает месячный лимит, урезает лимиты транзакций на MID, повышает резерв или задерживает расчеты. Трафик сверх нового лимита отклоняется.
Хост эквайера не отвечает по таймауту или отвечает медленно. Никто ничего не решал, но платежи всё равно останавливаются.
Если Visa запрещает мерчанта или платежного фасилитатора, эквайер обязан расторгнуть договор не позднее даты, установленной Visa (раздел 1.5.1.9).
Раздел 10.10.1.1 Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules касается мерчантов, отключенных, например, за чрезмерные диспуты, отмывание денег или попадание в отчеты VAMP. Эквайер обязан внести каждого из них в Terminated Merchant File, который Mastercard ведет как MATCH, до конца рабочего дня, следующего за уведомлением мерчанта.
Отключенный сторонний агент, включая платежного фасилитатора или независимую сервисную организацию (ISO), попадает в Visa Merchant Screening Service (VMSS), если выполнены соответствующие критерии.
Если вы как платежная организация держите средства мерчантов, ваши счета для их хранения и расчетов открыты в банках, которые тоже могут их закрыть. В ЕС статья 36 PSD2, второй директивы о платежных услугах, требует давать платежным организациям доступ к банковским счетам на объективной, недискриминационной и соразмерной основе.
Держите и второго банковского партнера: статья 36 лишь обязывает отказавший банк представить регулятору мотивированные причины. Это причина в деле, а не счет. Правила в разных странах различаются: в Казахстане требования к платежным организациям и их счетам уточняйте у НБК.
При одном эквайере отключение останавливает сразу четыре вещи: новые авторизации, списания с сохраненных карт, выплаты мерчантам и подключение новых. Чарджбэки, возвраты и резерв по прошлому объему остаются у старого эквайера, так что работа продолжается и после того, как выручка остановилась.
| Область | Что происходит | Кто отвечает |
|---|---|---|
| Авторизации | Все карточные платежи всех мерчантов отклоняются или уходят в таймаут | Эквайер останавливается; перед мерчантами отвечаете вы |
| Сохраненные карты | Карты из хранилища эквайера нельзя списать в другом месте, пока он их не выдаст | Владелец хранилища |
| Расчеты | Эквайер выплачивает суммы транзакций за вычетом диспутов, комиссий и резерва: по правилам Visa оперативно после депозита и по графику вашего договора | Эквайер |
| Чарджбэки и возвраты | Диспуты по прошлым платежам продолжают приходить старому эквайеру | Их получает старый эквайер; вы по-прежнему отвечаете за своих мерчантов |
| Новый эквайер | Он должен провести андеррайтинг и зарегистрировать вас в Visa до первой транзакции, причем регистрация привязана к этому эквайеру | Регистрирует новый эквайер; документы предоставляете вы |
Источник: Visa Core Rules, разделы 1.5.6.2, 1.9.8.6 и 1.9.8.7
Больнее всего последняя строка. Согласно разделу 1.9.8.6 Visa Core Rules, Visa может отказать в регистрации стороннего агента в любой момент, с объяснением причин или без. Если вы начинаете этот процесс после отключения, всё это время вы ничего не обрабатываете.
Ответственность не уходит вместе с трафиком. В любой модели вы остаетесь финансово ответственны перед эквайерами за транзакции своих мерчантов, включая диспуты, пришедшие после окончания договора.
Скорость восстановления определяют сохраненные карты. В одном из наших проектов high-risk PSP потерял эквайера за ночь. Его токены извлекли у старого эквайера и токенизировали заново: 95% токенов, которые выдал старый эквайер, перешли к новому примерно за неделю, и ни одному клиенту не пришлось заново вводить карту.
Архитектуре мульти-эквайринга нужны шесть частей: договоры и MID у каждого эквайера, регистрация в платежных системах через каждого из них, токены на стороне вашего шлюза, правила переключения, план резервов по каждому эквайеру и сверка отчетов всех эквайеров. Резерв готов настолько, насколько готова его самая слабая часть.
| Часть | Готово, когда | Как проверить | Кто отвечает |
|---|---|---|---|
| Регистрация в платежных системах | Каждый эквайер зарегистрировал вас как стороннего агента; по правилу Visa 1.9.8.7 каждый регистрирует вас отдельно | Письменное подтверждение от каждого эквайера | Регистрирует эквайер; документы предоставляете вы |
| Договоры и MID | MID открыты для мерчантов и сегментов, которые возьмет резерв; платежные системы, валюты и лимиты согласованы | Реальный платеж по каждому MID каждый месяц | Подписываете вы; эквайер проводит андеррайтинг и выдает MID |
| Токены | Сохраненные карты хранятся как токены шлюза или токены платежных систем (их выпускает платежная система, а не эквайер), которые может списать любой маршрут | Тестовое списание с сохраненной карты через каждого эквайера | Хранилище ведет поставщик платформы; типы токенов выбираете вы |
| Правила переключения | У каждого основного маршрута указан резервный с порогами таймаутов и ошибок | Учебное переключение на небольшой доле трафика | Правила пишете вы; исполняет шлюз |
| Резервы и расчеты | Условия резерва и график выплат известны по каждому эквайеру | Прогноз денежных средств с резервом у каждого эквайера | Резерв держит эквайер; финансируете вы |
| Сверка | Файл расчетов каждого эквайера сопоставлен с вашими транзакциями | Ежедневная сверка без необъясненных расхождений | Сверяете вы; инструмент дает поставщик |
Чаще всего не хватает токенов, независимых от эквайера. Если хранилище принадлежит текущему эквайеру, новый маршрут сможет списывать эти карты только после того, как эквайер выдаст их для миграции, а эквайер, который только что вас отключил, может выдать часть или ничего. Где может находиться хранилище, сравнивается в нашем гиде о токенизации платежей.
Каждый эквайер может удерживать часть расчетов под диспуты. С двумя эквайерами вы финансируете два резерва, и резерв у эквайера, который вас отключил, возвращается по графику его договора. Со своей стороны скользящий резерв по выплатам мерчантам покрывает диспуты, которые вам придется оплатить.
Распределяйте объем так, чтобы каждый резервный эквайер получал достаточно живого трафика для подтверждения работоспособности и имел лимиты, способные вместить объем отказавшего эквайера. Резерв без трафика месяцами остается договором, а не маршрут. Слишком маленькая доля к тому же ослабляет вашу позицию на переговорах.
Допущения, все выдуманы для примера: вы обрабатываете 10 000 000 EUR в месяц. Эквайер A берет 70%. Эквайер B получает 20% при месячном лимите 5 000 000 EUR. Эквайер C получает 10% при лимите 2 000 000 EUR. Все мерчанты допустимы у всех трех.
| Условный показатель | Эквайер A | Эквайер B | Эквайер C |
|---|---|---|---|
| Месячный объем сейчас | 7 000 000 EUR | 2 000 000 EUR | 1 000 000 EUR |
| Месячный лимит | н/п | 5 000 000 EUR | 2 000 000 EUR |
| Запас | н/п | 3 000 000 EUR | 1 000 000 EUR |
Если A останавливается, B и C могут взять 4 000 000 EUR из его 7 000 000 EUR. 3 000 000 EUR в месяц, 30% вашего объема, остаются без маршрута. Повысьте лимиты или добавьте резерв для крупнейших сегментов заранее.
Лимиты составляют только половину проверки. Каждый резервный эквайер должен также принимать MCC и страны мерчантов, которых он унаследует, иначе их трафику некуда идти при любом запасе.
Маршрутизация, которая отслеживает лимиты обработки, может переводить трафик до достижения лимита, так что резерв заполняется постепенно, а не отказывает на пороге.
Объем также определяет вашу стоимость. Эквайринговые договоры часто привязывают тарифные уровни или обязательства к объему, поэтому любое распределение сдвигает маржу. Как делятся комиссии между вами и эквайерами, объясняет наш гид по бизнес-модели платежного шлюза.
Относитесь к сбою эквайера как к инциденту с готовым планом действий: обнаружьте его своим мониторингом, определите, медленный эквайер или мертвый, изолируйте его, переведите допустимый трафик, разберите поздние ответы и возвращайте его поэтапно. Напишите план и назначьте ответственных до первого сбоя.
Ваша операционная команда или поддержка поставщика платформы следит за временем ответа, долей ошибок и глубиной очереди по каждому эквайеру. В одном из наших проектов ответы по 30 секунд и дольше появились на мониторах платформы раньше первого обращения клиента.
Если эквайер медленный, но живой, увеличьте глубину очереди, чтобы он продолжал обработку под контролем нагрузки. Если не отвечает, отключите его. Дежурная команда решает в реальном времени, дежурный инженер подтверждает.
Вы отключаете эквайера в шлюзе, и правила переключения отправляют допустимые платежи на резервные маршруты. Платежи, которые не может принять ни один резервный MID, быстро отклоняются, а не копятся в очереди.
Платеж, ушедший в таймаут, мог быть одобрен эмитентом. Шлюз отправляет реверс первому эквайеру перед второй попыткой, а команда сверяет поздние ответы. Правила переключения, каскадирования и повторов описаны в гиде по маршрутизации платежей.
Поддержка сообщает затронутым мерчантам, какие типы платежей пострадали. Аккаунт-менеджер открывает инцидент у эквайера и запрашивает причину и срок восстановления.
Вы снова включаете эквайера на небольшой взвешенной доле и сравниваете одобрения и время ответа с резервом в аналитике транзакций. Затем возвращаете полный вес и обновляете пороги.
Сбой и отказ не одно и то же. Таймауты и технические ошибки требуют переключения, а при отказах повторные попытки подчиняются правилам платежных систем. Второй случай разобран в гиде о каскадировании платежей.
Сбой технический и временный: вы переводите трафик и ждете. Расторжение, заморозка или изменение лимитов представляют собой коммерческое решение с датой: вы переносите мерчантов, сохраненные карты и открытые обязательства, а эквайер решает, когда вернуть резерв. Для каждого события нужен свой сценарий.
| Событие | Предупреждение | Что переносите | Что остается |
|---|---|---|---|
| Сбой | Нет; первым его видит ваш мониторинг | Допустимый трафик на часы или дни | Ничего; трафик вернется после восстановления |
| Снижение лимитов или рост резерва | Срок уведомления по договору | Объем сверх нового лимита | Мерчанты, которые укладываются в новые лимиты |
| Заморозка расчетов | Часто нет | Новый трафик на время заморозки | Уже удержанные средства |
| Расторжение вашего договора | Срок уведомления или никакого при веских основаниях | Все мерчанты, MID и сохраненные карты | Резерв, диспуты и возвраты по прошлым платежам |
| Отключение одного мерчанта по причине | Часто нет | Только после проверки следующим эквайером | Диспуты этого мерчанта и запись в MATCH или VMSS |
Мерчант, отключенный по причине, меняет ваши дальнейшие возможности. Тихо перевести его к резервному эквайеру значит скрыть запись от андеррайтинга этого эквайера. Раскройте информацию и дайте резервному решить. В регионах Visa Europe и CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) и в части Азиатско-Тихоокеанского региона эквайер не может отказать мерчанту только из-за записи в VMSS (раздел 10.17.1.1).
Стратегия мульти-эквайринга добавляет договоры, резервы, сверку и проверки комплаенса и открывает новые способы нарушить правила платежных систем. Худший из них: дробить мерчанта между эквайерами, чтобы держать его показатели низкими. Для каждого риска в таблице есть мера контроля.
| Риск | Что идет не так | Как снизить |
|---|---|---|
| Обход мониторинга | Изменение названия, данных или показателей мерчанта, чтобы вывести его из VAMP: Visa может взимать с эквайера 25 000 USD за мерчанта в месяц и навсегда дисквалифицировать мерчанта и его руководителей (Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules, раздел 12.5.3.2) | Маршрутизируйте по допустимости и уровню одобрения, а не для разбавления показателей. Указывайте каждого мерчанта под реальным названием и MCC |
| Капитал в резервах | Каждый эквайер держит свой резерв, и деньги заморожены в нескольких местах | Согласуйте условия резерва с каждым эквайером и включите их в прогноз денежных средств |
| Меньший объем у каждого | Эквайер видит меньше трафика, не выполняется обязательство по объему или не достигается лучший тариф | Делите только сегменты, которым нужен резерв, и соблюдайте минимальные веса по договорам |
| Нагрузка на сверку | Разные файлы расчетов, валюты и графики выплат у каждого эквайера | Сверяйте выписки всех эквайеров в одном инструменте финансовой сверки |
| Неравномерная риск-политика | Мерчантов подключают у эквайера с самыми мягкими правилами | Ведите одну риск-политику в шлюзе с антифрод-инструментами и добавляйте сверху более строгие правила каждого эквайера |
| Расширение охвата аудита | Каждый эквайер проводит аудит, а карточные данные в нескольких местах расширяют охват PCI DSS | Храните карточные данные и токены внутри шлюза, какой бы эквайер ни использовался |
Комплаенс проще, когда одна система держит карточные данные, риск-правила и отчеты по всем эквайерам: каждый эквайер проверяет одни и те же меры контроля. PCI DSS остается общей обязанностью: передача части требований поставщику платформы сокращает ваш охват, но не снимает его.
Стратегия мульти-эквайринга пока не нужна, если вы еще подписываете первого эквайера или обслуживаете несколько low-risk мерчантов на одном рынке и переживете несколько дней без карточной обработки. Там достаточно письменного плана выхода и переносимых токенов. Второго эквайера добавляйте, когда плана становится мало.
Если вы на первом этапе, прочитайте, как открыть процессинговую компанию. Если нужны многие провайдеры помимо карт, посмотрите гид о платежном шлюзе «всё в одном».
eComCharge предлагает White-Label платежный шлюз, который держит все ваши эквайринговые подключения в одной платформе под вашим брендом. Эквайеров подписываете вы. Платформа подключает их, маршрутизирует между ними и хранит сохраненные карты в собственном хранилище, поэтому ваши мерчанты интегрированы с вашим шлюзом, а не с эквайером.
SaaS-установка eComCharge занимает от 1 недели, установка на ваших серверах от 3 месяцев.
Стоимость eComCharge зависит от ваших задач, поэтому свяжитесь с отделом продаж, чтобы получить предложение.
Платформа описана на странице White-Label платежного шлюза beGateway.
Это план обработки карточных платежей ваших мерчантов через двух и более эквайеров. Он определяет, сколько эквайеров вы подключаете, каких мерчантов может принимать каждый, как делится объем и какой эквайер берет трафик, когда другой останавливается. В результате потеря одного эквайера замедляет бизнес, а не останавливает его.
Потому что эквайер несет ответственность перед платежными системами за ваших мерчантов. Высокий уровень диспутов или мошенничества, неудачная проверка андеррайтинга, программа мониторинга платежной системы, смена риск-аппетита эквайера или запрет платежной системы могут завершить отношения. Visa требует, чтобы договор с платежным фасилитатором давал эквайеру право немедленно расторгнуть его при наличии веских оснований или по запросу Visa.
Минимум два: основной и резервный, который уже обрабатывает реальный трафик. Третий нужен, когда лимиты резервного не вмещают объем основного или когда отдельной стране, валюте или high-risk сегменту нужен свой эквайер. Каждый новый эквайер означает еще один договор, резерв, файл расчетов и аудит.
Стратегия является бизнес-решением: каких эквайеров вы подключаете, что принимает каждый и как делится объем. Маршрутизация ее исполняет: правила шлюза выбирают подключение для каждого платежа и переключаются, когда одно из них перестает отвечать. Правила подробно разобраны в нашем гиде по маршрутизации платежей.
Да, если токены хранит ваш шлюз или это токены платежных систем. Токены в хранилище эквайера можно перенести, только если он их выдаст: в одном из проектов eComCharge high-risk PSP, потерявший эквайера за ночь, перенес 95% доступных токенов к новому эквайеру примерно за неделю, и рекуррентные платежи продолжились.
Только открыто. Эквайер обязан внести мерчанта, отключенного по уважительной причине, например за чрезмерные диспуты, в Terminated Merchant File, известный как MATCH, а в ряде регионов в сервис проверки Visa. Сообщите о расторжении следующему эквайеру и дайте ему решить. Изменение данных мерчанта, чтобы уйти от мониторинга Visa, грозит штрафами и пожизненной дисквалификацией.
Держите карточные данные, токены, риск-правила и отчетность в одном шлюзе для всех эквайеров: тогда каждый эквайер проверяет одни и те же меры контроля, а охват PCI DSS не растет с каждым новым подключением. Ведите одну риск-политику, добавляя сверху более строгие правила отдельных эквайеров, и сверяйте файлы расчетов всех эквайеров в одном инструменте.
Это зависит от числа эквайринговых подключений, объема и модели развертывания, а также от резервов и комиссий, которые каждый эквайер устанавливает в своем договоре. В eComCharge Smart Routing с последовательным переключением является модулем платформы. Стоимость eComCharge зависит от ваших задач, поэтому свяжитесь с отделом продаж, чтобы получить предложение.
eComCharge разрабатывает и предоставляет сертифицированную по стандарту PCI DSS Level 1 White Label платформу для обработки платежей beGateway для поставщиков платежных услуг и оркестрации платежей.
Руководство по каскадированию платежей для PSP и банков-эквайеров: мягкие, жёсткие и технические отказы, коды ответа Visa, проектирование каскада, защита от двойных списаний, 3-D Secure, правила платёжных систем, метрики возврата и случаи, когда каскад не нужен.
Как вертикальные SaaS-платформы и обслуживающие их PSP запускают встроенные платежи: четыре модели и ответственность в каждой, рекуррентные списания и SCA, неудачные продления, трансграничный эквайринг, охват PCI DSS и расчет дохода.
Руководство для PSP, банков и эмитентов электронных денег, которые добавляют переводы между физлицами через API: как работают списание и зачисление, правила push-платежей платежных систем, лицензии и AML, KYC-лимиты, антифрод и варианты интеграции.
Что входит в программное обеспечение для PSP, кто пользуется каждым модулем, что нужно для работы со множеством мерчантов, как считаются комиссии и выплаты, разработка или White-Label и какие обязанности по комплаенсу остаются за вами.
Практическое руководство по запуску платежного сервис-провайдера: выбор модели, договор с эквайером, лицензирование, PCI DSS, выбор платформы, статьи затрат и план запуска в 9 шагов.
Как PSP, банки-эквайеры и эмитенты электронных денег подключают high-risk мерчантов: какие MCC считаются рискованными, проверки KYB, UBO и санкций, андеррайтинг и резервы, регистрация и мониторинг в Visa, что автоматизировать и как сохранять доказательную базу.