Практическое руководство по запуску платежного сервис-провайдера: выбор модели, договор с эквайером, лицензирование, PCI DSS, выбор платформы, статьи затрат и план запуска в 9 шагов.
Программное обеспечение для PSP представляет собой платформу, на которой провайдер платежных услуг продает прием онлайн-платежей множеству мерчантов: платежная страница, онбординг, бэк-офис, риски, маршрутизация, комиссии, выплаты, сверка и поддержка. Если вы управляете PSP, банком-эквайером, организацией электронных денег или платформой, в этом гайде описано, что должно входить в такой стек.
Это ПО, которым пользуется оператор, а не мерчант. Мерчанту нужны одна платежная страница и один аккаунт. Вам нужно подключить сотни мерчантов, назначить каждому тариф, контролировать его риски, маршрутизировать его трафик, делать ему выплаты и отвечать на его вопросы. И все это в одной системе под вашим брендом.
Шлюз является только первым уровнем. Под ним находятся логика процессинга, которая проводит платеж от платежной страницы до эквайера (подробно об этом в гайде об обработке платежей White-Label), и коннекторы к эквайерам и платежным методам. Вокруг него располагаются бизнес-модули, о которых этот гайд.
Если вы еще выбираете бизнес-модель, лицензию и партнеров-эквайеров, начните с гайда о том, как открыть процессинговую компанию. О том, как выбрать саму платформу для приема платежей, читайте в статье о выборе платформы для онлайн-платежей.
Обычно модулей девять: платежная страница и шлюз, онбординг мерчантов, бэк-офис и иерархия, риски и антифрод, маршрутизация, комиссии, выплаты и расчеты, сверка и отчетность, инструменты поддержки. В таблице показано, что делает каждый модуль и кто работает с ним каждый день.
| Модуль | Что делает | Основные пользователи |
|---|---|---|
| Платежная страница и шлюз | Платежная страница, виджет, мобильные SDK, API и платежные модули для CMS | Мерчанты и их покупатели |
| Онбординг мерчантов | Создает мерчанта и его магазины, фиксирует статус проверки, задает лимиты и права на интеграцию | Ваши отделы продаж и комплаенса |
| Бэк-офис и иерархия | Уровни PSP, мерчанта и магазина, роли и права пользователей; основа управления мерчантами | Ваши администраторы; администраторы мерчантов |
| Риски и антифрод | Правила, черные списки, лимиты и решения о 3-D Secure | Ваш риск-отдел |
| Маршрутизация | Выбирает эквайера или платежный метод для каждой транзакции и повторяет попытку по резервному маршруту | Риск-отдел и платежные операции |
| Комиссии | Ставки покупки и продажи по типу транзакции, платежному методу и валюте | Финансы и продажи |
| Выплаты и расчеты | Резервы, ежедневные финансовые выписки и реестры выплат по каждому мерчанту | Финансовый отдел; мерчанты видят свои выписки |
| Сверка и отчетность | Статистика, дашборды, выгрузки и сверка с банковскими выписками | Финансы, руководство, мерчанты |
| Инструменты поддержки | Поиск транзакций, логи запросов к эквайерам, уведомления | Ваша служба поддержки |
Модули с общей моделью данных экономят вам работу: изменение тарифа сразу попадает в следующую выписку, а правило маршрутизации может опираться на те же данные о мерчанте, что видит риск-отдел. В eComCharge отчетность и сверка работают в модуле FinStatHub поверх тех же данных о транзакциях.
И те, и другие, через два представления одного бэк-офиса. Ваши сотрудники видят всех мерчантов, к которым у них есть доступ; каждый мерчант видит только свои магазины и данные. Доступ стоит выдавать по каждому человеку и модулю отдельно, потому что тарифы, ставки эквайеров и обороты других мерчантов составляют конфиденциальную информацию.
Задает лимиты и антифрод-правила, разбирает отказы и чарджбэки, решает, каким мерчантам разрешено прямое подключение к API.
Ведет ставки покупки и продажи, проверяет ежедневные выписки, утверждает выплаты и сверяет их с банковскими выписками.
Находит транзакции, читает ответы эквайеров и отвечает на обращения мерчантов без эскалации вендору.
Создают мерчантов и магазины, назначают тарифы и передают аккаунт комплаенсу на одобрение.
Управляет магазинами и доступом сотрудников, оформляет возвраты, создает платежные ссылки и читает выписки.
Видят дашборды и отчеты, которые разрешил администратор: продажи, отказы и возвраты.
В eComCharge мерчант в разделе аналитики личного кабинета видит конверсию, коды отказов, успешные транзакции и ежедневную статистику за любой период до 90 дней. Вашим сотрудникам доступна полная статистика транзакций с фильтрами по эквайеру, мерчанту, магазину, методу, валюте, типу и статусу, а доступ к этому разделу вы выдаете или закрываете для каждого сотрудника.
Решение об одобрении мерчанта принимает ваш комплаенс, а ПО его фиксирует и исполняет. Проверки KYC и KYB (знай своего клиента и знай свой бизнес) и андеррайтинг остаются вашей обязанностьюю, часто с привлечением провайдера верификации. Платформа хранит статус мерчанта, лимиты, тарифы и права на интеграцию и не проводит ни одного платежа, пока вы не переведете его в боевой режим.
Отдел продаж создает в бэк-офисе мерчанта и его магазины (каждый сайт или приложение) и привязывает согласованный тариф.
Комплаенс проверяет компанию, ее владельцев и сайты и оценивает риск. Для рискованных вертикалей посмотрите, как автоматизировать онбординг high-risk мерчантов.
Риск-отдел задает лимиты транзакций: например, месячный лимит оборота для high-risk мерчанта, максимальную сумму платежа или ограничение суточных возвратов.
Вы выбираете способ подключения мерчанта: платежная страница, виджет, плагин или API. В eComCharge интеграция host-to-host по умолчанию отключена, и разрешить ее для магазина может только PSP.
Мерчант проводит тестовые платежи; вы переводите магазин в боевой режим и внимательнее следите за ним в первые недели.
Мерчант, принимающий платежи на сайте, который вы не проверяли, может нарушить правила платежных систем и поставить под угрозу ваш MID у эквайера. Привязывайте каждый магазин к одобренному URL и оставляйте прямой доступ к API только проверенным мерчантам.
Нужны иерархия, наследование настроек по ней и изоляция клиентов друг от друга. Обычная иерархия: PSP → мерчант → магазин. Вы один раз задаете значения по умолчанию на уровне PSP, переопределяете их для мерчанта и точечно настраиваете отдельный магазин, не затрагивая остальные.
| Настройка | Уровень PSP | Уровень мерчанта | Уровень магазина |
|---|---|---|---|
| Правила маршрутизации и антифрода | Политика по умолчанию для всего трафика | Эквайеры и риск-правила этого мерчанта | Исключения для одного сайта или приложения |
| Тарифы | Стандартные ставки ваших эквайеров | Согласованные ставки для мерчанта | Ставки по платежному методу и валюте |
| Лимиты | Лимиты по портфелю | Месячный оборот, возвраты, чарджбэки | Сумма платежа, допустимые суммы |
| Пользователи и доступ | Ваши сотрудники и их модули | Администраторы мерчанта | Сотрудники магазина |
| Брендинг | Ваш бренд на страницах и в бэк-офисе | - | Внешний вид платежной страницы магазина |
На общей инфраструктуре важна изоляция. PCI Security Standards Council определяет мультитенантного сервис-провайдера как провайдера, клиенты которого используют общие серверы, приложения или базы данных. В eComCharge у каждого PSP собственное хранилище данных, а крупному мерчанту можно выделить отдельную инфраструктуру, не уходя с SaaS.
Маркетплейсы и платформы добавляют еще один уровень: разделение одного платежа между несколькими продавцами. Если это ваша модель, ищите сплит-платежи и выплаты продавцам в той же платформе.
Они должны читать одни и те же данные и работать в одном слое правил. По каждой транзакции система отвечает на три вопроса: пропустить ли ее, нужен ли 3-D Secure и через какое подключение ее провести. Если это разные инструменты, мерчант, которого вы ограничили, все равно может попасть к вашему самому чувствительному эквайеру.
Эти четыре правила взяты как примеры из Smart Routing в beGateway от eComCharge: один движок решает и маршрут, и антифрод-действие, и аутентификацию через 3-D Secure-сервер. SmartCheck добавляет историю карты (прошлые чарджбэки и неуспешные платежи) как условие правила.
Как строить сами правила маршрутизации, это отдельная тема: читайте наш гайд о стандартной и интеллектуальной маршрутизации платежей.
К каждой транзакции применяются две ставки: ставка продажи, которую вы берете с мерчанта, и ставка покупки, которую берет с вас эквайер. Разница и есть ваша выручка. Затем система удерживает резерв, если он есть, и формирует выписку о сумме, которую вы должны каждому мерчанту; выплату проводит ваш финансовый отдел.
В eComCharge ставки покупки и продажи задаются по магазину, платежному методу и валюте для каждого типа транзакции: авторизации, списания, платежа, возврата, чарджбэка и выплаты. Как из этих маржей складывается доход, показано в гайде о бизнес-модели платежного шлюза.
Сумму, причитающуюся мерчанту за день, определяют две настройки: резерв и ночная выписка. Скользящий резерв означает процент от каждого платежа, который удерживается заданное вами число дней. Каждую ночь в полночь платформа закрывает операционный день и формирует финансовую выписку по каждому магазину.
Допущения: один магазин, только платежи, без возвратов и чарджбэков в этот день. Ставки придуманы для расчета и не являются ни рыночными, ни ценами eComCharge.
| Строка | Исходные данные | Результат |
|---|---|---|
| Проведено платежей | 200 платежей | €40 000 |
| Ставка для мерчанта | 2,0% | €800 |
| Ставка эквайера | 1,5% | €600 |
| Ваша выручка | Продажа минус покупка | €200 |
| Удержанный скользящий резерв | 10%, возврат через 90 дней | €4 000 |
| К выплате мерчанту | Платежи минус комиссия минус резерв | €35 200 |
В день выплат бухгалтер фильтрует раздел «Выплаты» по расчетному периоду. Платформа формирует реестр сумм к выплате по каждому мерчанту и валюте, а отметка «оплачено» закрывает эти выписки, чтобы их нельзя было учесть повторно.
Мерчанты видят те же выписки, но без вашей ставки покупки и выручки, и могут сами проверить каждую выплату.
Платежное учреждение в ЕС обязано обеспечивать сохранность средств, полученных для платежных операций. Согласно статье 10 PSD2 (второй директивы о платежных услугах), учреждение либо хранит эти средства отдельно от собственных и, если они остаются у него по окончании рабочего дня, следующего за днем получения, размещает их на отдельном счете в кредитной организации или в надежных ликвидных низкорисковых активах, либо покрывает их страховкой или сопоставимой гарантией.
Это пример европейского регулирования; в других странах правила отличаются, поэтому требования к хранению средств клиентов нужно уточнять у местного регулятора, в Казахстане у НБК. ПО рассчитывает выплату, а соблюдение правила обеспечивают ваши банковские счета и казначейство.
Нужны инструменты, которые отвечают на вопросы финансов, руководства и поддержки без участия разработчика. Финансы сверяют проведенные суммы с тем, что заплатили банки. Руководство следит за долей одобрений и чарджбэками по мерчантам. Поддержка за секунды находит транзакцию и видит, почему она не прошла.
| Команда | Вопрос | Инструмент в eComCharge |
|---|---|---|
| Финансы | Совпадают ли проведенные суммы, возвраты и чарджбэки с банковской выпиской? | Сверка с банковскими выписками в FinStatHub |
| Руководство | У каких мерчантов, методов или эквайеров больше всего отказов? | Дашборды из 10+ типов виджетов; сохраненные шаблоны отчетов |
| Поддержка | Что случилось с этим платежом? | Поиск по UID (уникальному идентификатору) в хранилище данных без указания даты |
| Поддержка и платежные операции | Сбой на стороне эквайера или на шаге 3-D Secure? | Логи транзакций в бэк-офисе: запросы к эквайерам и их ответы |
| Мерчанты | Как идут мои продажи и отказы на этой неделе? | Дашборд мерчанта и выгрузки в .xlsx и .csv |
Поддержка это еще и вопрос штата. eComCharge по умолчанию оказывает вам техническую поддержку 24/7, а за дополнительную плату может общаться с вашими мерчантами и эквайерами от вашего имени, чтобы в первый же день вам не пришлось нанимать первую линию техподдержки.
Разрабатывайте сами, если ПО и есть ваш продукт и вы готовы финансировать долгий проект: по нашей оценке, готовый к промышленной эксплуатации шлюз требует от 12 месяцев до 2 лет. Берите White-Label платформу по лицензии, если ваше преимущество составляют мерчанты, рынки или отношения с эквайерами. Бессрочная лицензия на ваших серверах служит промежуточным вариантом.
| Критерий | Собственная разработка | White-Label SaaS | Лицензия на ваших серверах |
|---|---|---|---|
| Срок установки или разработки | От 12 месяцев до 2 лет (наша оценка) | В eComCharge: от 1 недели | В eComCharge: от 3 месяцев |
| Кто создает девять модулей | Ваша команда, все до одного | Вендор; вы настраиваете | Вендор; вы размещаете и настраиваете |
| Коннекторы к эквайерам | Каждый разрабатываете вы | Каталог вендора плюс новые по запросу | Каталог вендора плюс новые по запросу |
| Сертификация платформы по PCI DSS | Ваша | Вендора | Общая; хостинг переходит в вашу зону |
| Контроль над развитием продукта | Полный | Общий с вендором | Выше; система под вашим управлением |
До первой боевой транзакции проходит больше времени, чем занимает установка: сверху добавляются договоры с эквайерами и онбординг мерчантов. Сравнивайте варианты по совокупной стоимости владения за три года, а не только по сроку запуска. Для оценки вендоров используйте критерии из гайда о выборе White-Label платежной платформы; о запуске PSP на White-Label читайте в гайде об обработке платежей White-Label для PSP и банков.
Мерчанту, который продает только свои товары, нужен аккаунт в шлюзе, а не ПО для PSP. Агенту, который за комиссию приводит мерчантов к другому провайдеру, оно тоже не нужно. Стек окупается, когда вы подписываете мерчантов под своим брендом и сами отвечаете за их тарифы, риски и выплаты.
Лицензионное ПО переносит на вендора сертификацию платформы, но не ваши обязательства. По PCI DSS вендор считается вашим сторонним сервис-провайдером (TPSP), и вы обязаны им управлять. По PSD2 передача ИТ на аутсорсинг не снимает ответственности с высшего руководства. Лицензирование, KYC, проверки по противодействию отмыванию денег и средства мерчантов остаются за вами.
| Область | Вендор | Вы, оператор |
|---|---|---|
| Карточные данные на платформе | Сертификация PCI DSS для хранения, обработки и передачи; токенизация | Ваши собственные системы, сети и интеграции, которые касаются карточных данных |
| Доступ к бэк-офису | Функции ролей и прав | Кто получает какую роль и отключение уволившихся |
| Контроль за вендором | Письменное признание своей ответственности; его Attestation of Compliance (AOC) | Письменный договор, ежегодная проверка статуса, учет того, кто отвечает за каждое требование |
| Лицензия и надзор | - | Ваша лицензия или лицензированный партнер, отчетность перед регулятором |
| Мерчанты и средства | Функции онбординга и выплат | KYC, андеррайтинг, сохранность средств, ответственность по чарджбэкам |
Обязанности вендора описаны по PCI DSS v4.0.1, действующей версии, в которой, по сравнению с v4.0, не добавлено и не удалено ни одного требования. Требование 12.8.2 в изложении PCI Security Standards Council предписывает письменные соглашения, в которых TPSP признает ответственность за обрабатываемые им данные держателей карт. Требование 12.8.4 обязывает проверять статус соответствия TPSP не реже раза в 12 месяцев, а 12.8.5 требует фиксировать, какие требования выполняет каждая сторона.
В ЕС статья 19(6) PSD2 разрешает платежному учреждению передавать на аутсорсинг важные функции, включая ИТ-системы, только если это существенно не ухудшает внутренний контроль и надзор. В Казахстане и других странах Центральной Азии требования к аутсорсингу и лицензированию свои, и их нужно сверять с местным регулятором, в Казахстане с НБК. Об организационной стороне запуска читайте в статье об административных и организационных вопросах.
Главные риски: концентрация и ошибки настройки. Все мерчанты работают на одной платформе, поэтому один сбой, один «шумный» клиент или один неверный тариф затрагивают всех. Большинство этих рисков снижаются условиями договора, правильными настройками и вторым эквайером.
| Риск | Что идет не так | Как снизить |
|---|---|---|
| Привязка к вендору | Мерчанты, токены карт и история хранятся на платформе вендора | До подписания договора согласуйте выгрузку данных, миграцию токенов и условия выхода |
| Один эквайер на всё | Пауза у эквайера останавливает всех мерчантов сразу | Подключите резервного эквайера и маршруты переключения; см. гайд о мульти-эквайринг стратегии |
| «Шумный сосед» | Крупный мерчант замедляет общую среду для остальных | Выделенные серверы для этого мерчанта или для вашего PSP |
| Неверный тариф или лимит | Выплаты считаются по неверной ставке, или у рискованного мерчанта нет лимита | Проверяйте первые выписки каждого нового мерчанта; задавайте лимиты до запуска |
| Разрастание доступов | Слишком много людей видят тарифы, карточные данные или всех мерчантов | Выдавайте доступ по пользователю и модулю; регулярно пересматривайте роли |
Как уровень процессинга проводит платеж от платежной страницы до эквайера и что в нем проверить.
eComCharge разрабатывает White-Label платформу beGateway, которая дает вам как PSP, банку-эквайеру или платформе все описанные модули под вашим брендом. Вы выбираете SaaS с установкой от 1 недели или собственные серверы с установкой от 3 месяцев либо бессрочную лицензию.
Стоимость eComCharge зависит от ваших задач: модели развертывания, объемов и коннекторов, поэтому свяжитесь с отделом продаж, чтобы получить предложение.
Подробнее о продукте читайте на странице White-Label платежного шлюза beGateway.
Это платформа, на которой PSP, банк-эквайер или организация электронных денег продает прием онлайн-платежей множеству мерчантов. Она объединяет платежную страницу и шлюз с онбордингом мерчантов, бэк-офисом, риск-правилами, маршрутизацией к эквайерам, расчетом комиссий, выплатами мерчантам, сверкой и инструментами поддержки, которыми пользуются ваши сотрудники, мерчанты или и те и другие.
Платежный шлюз принимает и маршрутизирует платежи для мерчанта. ПО для PSP включает шлюз, но добавляет то, что нужно для платежного бизнеса со множеством мерчантов: иерархию мерчантов, онбординг и лимиты, ставки покупки и продажи, расчет выплат, сверку, роли сотрудников и инструменты поддержки. Одному мерчанту нужен шлюз; оператору нужен весь стек.
Обычно оно хранит результат, а не проводит проверку. Проверки KYC и KYB и андеррайтинг выполняет ваш комплаенс, часто с провайдером верификации. ПО хранит статус мерчанта, его лимиты, тарифы и магазины и блокирует процессинг, пока мерчант не одобрен. До подписания договора уточните, к каким сервисам верификации подключается платформа.
К каждой транзакции применяются ставка продажи, которую вы берете с мерчанта, и ставка покупки, которую берет с вас эквайер; затем удерживается скользящий резерв, если он есть, и формируется выписка о сумме к выплате. В eComCharge такая выписка формируется по каждому магазину каждую ночь, а раздел «Выплаты» превращает выписки за расчетный период в реестр выплат.
Как минимум: ежедневные финансовые выписки по каждому мерчанту, поиск и выгрузка транзакций по мерчанту, эквайеру, валюте и статусу, а также сверка проведенных сумм, возвратов и чарджбэков с банковскими выписками. Мерчанты должны видеть свою версию отчетов, чтобы не запрашивать цифры у вашей поддержки.
Разрабатывайте сами, только если нужен полный контроль и вы готовы финансировать долгий проект: по нашей оценке, собственный шлюз, готовый к промышленной эксплуатации, требует от 12 месяцев до 2 лет. White-Label платформа устанавливается быстрее: в eComCharge установка SaaS занимает от 1 недели, а на ваших серверах от 3 месяцев. Подключение эквайеров и онбординг мерчантов добавляются сверху.
Ответственность разделена. Вендор сертифицирует платформу, которая хранит, обрабатывает и передает карточные данные. В вашей зоне остаются собственные системы, доступы сотрудников и онбординг мерчантов. PCI DSS требует письменного договора с вендором, проверки его статуса соответствия не реже раза в 12 месяцев и учета того, какие требования выполняет каждая сторона.
Мерчанту, который принимает платежи только за свои продажи, нужен аккаунт в шлюзе, а не платформа PSP. То же касается агента, который лишь приводит мерчантов к другому провайдеру за комиссию. ПО для PSP окупается, когда вы подписываете мерчантов под своим брендом, устанавливаете им тарифы и сами отвечаете за их поддержку и выплаты.
Это зависит от модели развертывания, объема транзакций, коннекторов и доработок, поэтому прайс-листа нет. Стоимость eComCharge зависит от ваших задач; свяжитесь с отделом продаж, чтобы получить предложение. Отдельно заложите в бюджет лицензирование, комплаенс, договоры с эквайерами и сотрудников, которые ведут риски, финансы и поддержку.
eComCharge разрабатывает и предоставляет сертифицированную по стандарту PCI DSS Level 1 White Label платформу для обработки платежей beGateway для поставщиков платежных услуг и оркестрации платежей.
Как PSP защититься от внезапного отключения эквайером, сбоя или снижения лимитов: риск концентрации, триггеры платежных систем и андеррайтинга, резервные эквайеры, переносимые токены, распределение объема, план действий при сбое, затраты и кому это не нужно.
Руководство по каскадированию платежей для PSP и банков-эквайеров: мягкие, жёсткие и технические отказы, коды ответа Visa, проектирование каскада, защита от двойных списаний, 3-D Secure, правила платёжных систем, метрики возврата и случаи, когда каскад не нужен.
Как вертикальные SaaS-платформы и обслуживающие их PSP запускают встроенные платежи: четыре модели и ответственность в каждой, рекуррентные списания и SCA, неудачные продления, трансграничный эквайринг, охват PCI DSS и расчет дохода.
Руководство для PSP, банков и эмитентов электронных денег, которые добавляют переводы между физлицами через API: как работают списание и зачисление, правила push-платежей платежных систем, лицензии и AML, KYC-лимиты, антифрод и варианты интеграции.
Практическое руководство по запуску платежного сервис-провайдера: выбор модели, договор с эквайером, лицензирование, PCI DSS, выбор платформы, статьи затрат и план запуска в 9 шагов.
Как PSP, банки-эквайеры и эмитенты электронных денег подключают high-risk мерчантов: какие MCC считаются рискованными, проверки KYB, UBO и санкций, андеррайтинг и резервы, регистрация и мониторинг в Visa, что автоматизировать и как сохранять доказательную базу.